Podía pasar y ya ha pasado. En las últimas semanas hemos encontrado casos de hipotecas con interés negativo como consecuencia de los valores a los que ha llegado el Euribor, por debajo de cero. La aplicación de este indicador a determinados préstamos variables en función del Euribor nos da como resultado no una suma, sino una resta de los intereses que incluso llegan a desaparecer. Este es el caso de la Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank, que está actualmente al Euribor más 0,27% el primer año (2,295 TAE). En 2008, sin embargo, este préstamo salió al mercado con un diferencial del 0,17%, pero entonces el Euribor estaba por encima del 4%. En estos años las circunstancias han cambiado notablemente y el índice tomado como referencia para el cálculo de las hipotecas a tipo variable está en su punto más bajo, llegando al 0,18%. También Bankinter se encuentra en una situación similar con todos sus clientes de la Hipoteca + 0,18% que lanzó al mercado en el año 2007.
¿A dónde nos lleva esto?
En aplicación de las condiciones actuales del mercado, los clientes de la Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank y de la Hipoteca + 0,18% de Bankinter que tengan que revisar ahora sus condiciones no tendrán que pagar intereses por el préstamo, e incluso teóricamente en algunos casos debería percibir dinero por la diferencia a su favor. Sin embargo en la práctica esto no va a pasar. Las entidades financieras se mantienen firmes en su postura de no aplicar un tipo de interés inferior al 0% en estos casos. No se contempla, por tanto, compensar a los hipotecados por el descenso negativo del Euribor por debajo de los intereses.
Causas de la caída del Euribor
En septiembre del año en curso el Euribor marcó un mínimo histórico, alcanzando 0,168% de media. En este mes de octubre el porcentaje medio de la primera quincena es incluso inferior. La trayectoria a la baja en los últimos doce meses se agudiza. En un año ha pasado del 0,069% al 0,181%. Según los expertos, esta situación comenzó con el recorte de los tipos de interés oficiales y se mantiene en gran parte por el exceso de moneda en el mercado y la política mantenida por el Banco Central Europeo para incentivar la liquidez en el territorio comunitario.
La Hipoteca rompedora de Deutsche Bank
La entidad Deutsche Bank mantiene la llamada Hipoteca Rompedora, pero en condiciones diferentes que hace una década. Del 0,17% ha pasado al 2,99% primer año y se mantiene el Euribor + 0,27% (TAE*: 2,261%) para el resto periodo del préstamo, que se puede prolongar hasta 30 años. El importe mínimo es de 200.000 euros para una cobertura de hasta el 80% del coste de la vivienda. Las revisiones de este indicador se realizan cada año y por cada una de las condiciones exigidas que no se cumplan se incrementará el diferencial en 0,20 hasta un máximo de Euribor + 1,47.
Para conseguir este préstamo es necesario la domiciliación de nómina, la contratación cuenta vista con un saldo medio mínimo durante los últimos 12 meses equivalente a una cuota del préstamo hipotecario, la contratación tarjeta de crédito Deutsche Bank con utilización mínima anual por importe de 3.000 euros, aportaciones al plan de pensiones y/o fondos de Inversión Deutsche Bank por importe mínimo anual de 3.000 euros, tener contratado con Deutsche Bank el Servicio Banca Online y la tarjeta de débito, el seguro de hogar por importe mínimo equivalente al valor de tasación y el seguro de Vida por importe mínimo equivalente al 50% del importe del préstamo. La Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank tiene una comisión de apertura del 0%, la compensación por desistimiento está establecida en el 0% si es total, en el 0,50% en los 5 primeros años y en el 0,25% para el resto de periodo.
Bankinter
Bankinter ha transformado su Hipoteca al + 0,18% de 2007 en otro producto variable a Euribor + 1,20% (1,96% TAE Variable y 1,50% TIN primer año). Con ella se puede financiar hasta el 80% de la primera vivienda y el 60% de la segunda vivienda a devolver en un periodo máximo de 30 años. Bankinter
Bankinter ha transformado su Hipoteca al + 0,18% de 2007 en otro producto variable a Euribor + 1,20% (1,96% TAE Variable y 1,50% TIN primer año). Con ella se puede financiar hasta el 80% de la primera vivienda y el 60% de la segunda vivienda a devolver en un periodo máximo de 30 años.