La Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario ha dado un paso más esta semana con la obtención del dictamen favorable del Consejo de Estado sobre su anteproyecto. La norma promovida por el Ministerio de Economía y pasó por la comisión permanente en septiembre de 2016 y ahora el Consejo de Estado pide algunos cambios menores, como mejorar el texto para que sea más claro en el punto dedicado a la prohibición de las hipotecas vinculadas y en las repercusiones que tendrá para los trabajadores autónomos. Los siguientes pasos para la aprobación de esta norma son obtener el visto bueno del Consejo de Ministros y el someterse a la votación del Parlamento. La intención del Ejecutivo central es que entre en vigor a finales de 2017.

Contratos de Crédito Inmobiliario

La norma incorpora la filosofía impuesta por una directiva europea que debería haber sido aplicada en España antes de marzo de 2016. Con ella se pretende lograr que todos los países de la Unión Europea formen un mercado único de créditos hipotecarios. En este nuevo espacio común aumentarán las medidas de protección de los consumidores y se reducirá el número de ejecuciones hipotecarias. La directiva europea establece que la banca de la UE debe basarse en criterios de solvencia o capacidad de pago del suscriptor o suscriptores de la hipoteca y o en el valor que la vivienda pueda alcanzar en el mercado.

Entre las novedades que introduce la nueva Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario se encuentra:

Eliminación de las vinculaciones obligatorias.

A partir de la entrada en vigor de la norma las entidades financieras no podrán obligar al cliente a contratar un seguro para concederle el préstamo para la adquisición de su vivienda. Se autorizará, sin embargo, reducir el interés si se contratan productos del banco, una práctica muy común en nuestro país.

Más información de profesionales acreditados

Otra novedad es que se aumentarán las garantías de información y transparencia con medidas como el establecimiento de dos reuniones entre el futuro propietario y el notario o registrador de la propiedad antes de formalizar la hipoteca para la adquisición de una vivienda sin que se incremente el precio de este servicio. El primer encuentro se dedicará al asesoramiento con la aclaración de dudas respecto a las cláusulas del contrato y lo que el cliente estime. El notario debe asegurarse de que no se recojan condiciones abusivas que vayan en detrimento de los intereses del contratante.

Transparencia en los gastos asociados a la hipoteca

La Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario exige además que la entidad financiera detalle en el contrato de la hipoteca todos los gastos derivados, como el de Notaría, Registro e impuestos o tasas. El reparto de esos gastos será parte del acuerdo al que lleguen las dos partes negociadoras, la ley no intervienen en este sentido, pero si debe quedar detallado por escrito el resultado de este acuerdo.

Se mantiene la dación de pago

En esta cuestión no entra esta Ley. Permanece, por tanto, la obligación del hipotecado responder de las deudas con bienes presentes y futuros.

Filtro anti cláusulas abusivas

Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario desarrolla toda una regulación específica para evitar que se repiten situaciones abusivas como la cláusula suelo, imponiendo mayor transparencia en todos los procesos de contratación de una hipoteca.

Desahucios

Sólo se podrán instar la ejecución hipotecaria si el cliente acumula un impago equivalente al 2% de la deuda pendiente o 9 cuotas durante la primera mitad del periodo de vida de la hipoteca, frente a las 3 actuales.

Por primera vez se limitan los intereses de demora

Se establece como tope el triple del precio legal del dinero.

Menos posibilidad de penalizaciones por amortización

El banco sólo podrá cobrar penalización por amortización total o parcial en los 3 primeros años de la hipoteca y la cuantía máxima es del 0,25% del total concedido. A partir del cuarto año se puede reducir o liquidar la hipoteca sin gastos.

Estimula los tipos fijos

La norma estimula la extensión en el mercado inmobiliario de las hipoteca de tipo fijo con la eliminación de comisiones a partir del tercer año. Los dos anteriores será como mucho del 0,25%.

Reducción de los costes de escritura

Publicado por OkHipotecas

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